Ubezpieczenie turystyczne to jedna z tych rzeczy, o których wiele osób myśli dopiero wtedy, gdy coś pójdzie nie tak. Choroba za granicą, wypadek, zgubiony bagaż, opóźniony lot, konieczność transportu medycznego czy rezygnacja z podróży. Finalnie i w zasadzie zazwyczaj oznacza to dla nas duże koszty i sporo stresu.

Dobra polisa turystyczna może pomóc pokryć koszty leczenia, transportu medycznego, assistance, NNW, OC w podróży, ubezpieczenie bagażu czy dodatkowe ryzyka związane ze sportami wysokiego ryzyka. Problem w tym, że nie każde ubezpieczenie działa tak samo. Najtańsze ubezpieczenie turystyczne nie zawsze będzie najlepszym wyborem ponieważ zawierają dużo zmiennych, które wpływają na uzyskanie środków pieniężnych od ubezpieczyciela.

W tym poradniku wyjaśniamy, co obejmuje ubezpieczenie turystyczne, czym różni się od EKUZ, ile kosztuje i jak wybrać polisę dopasowaną do konkretnej podróży.

Czym jest ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne to polisa wykupiona na czas podróży krajowej lub zagranicznej. Może dotyczyć krótkiego city breaku, wakacji z rodziną, wyjazdu służbowego, podróży samochodem, urlopu narciarskiego, trekkingu albo dłuższego pobytu za granicą.

Mówiąc wprost ubezpieczenie podróżne ma chronić przed finansowymi skutkami nieprzewidzianych zdarzeń. Może pomóc wtedy, gdy podczas wyjazdu zachorujesz, ulegniesz wypadkowi, stracisz bagaż, wyrządzisz komuś szkodę albo będziesz potrzebować pomocy organizacyjnej.

Typowe ubezpieczenie turystyczne może obejmować:

• koszty leczenia,

• transport medyczny,

• assistance,

• następstwa nieszczęśliwych wypadków,

• OC w podróży,

• ubezpieczenie bagażu,

• ubezpieczenie rezygnacji z podróży,

• rozszerzenie o sporty wysokiego ryzyka,

• ochronę chorób przewlekłych.

Zakres zawsze zależy od konkretnej oferty i ogólnych warunków ubezpieczenia. Dlatego przed zakupem polisy warto sprawdzić nie tylko cenę, ale przede wszystkim limity, wyłączenia i realny zakres ochrony.

Co obejmuje ubezpieczenie turystyczne?

Zakres ubezpieczenia turystycznego zależy od wybranego wariantu. Podstawowa polisa zwykle obejmuje koszty leczenia i assistance. Rozszerzone pakiety mogą zawierać również NNW, OC, bagaż, sporty wysokiego ryzyka, choroby przewlekłe oraz rezygnację z podróży.

W praktyce najważniejsze jest dopasowanie polisy do konkretnego wyjazdu. Innego zabezpieczenia potrzebuje osoba jadąca na weekend do Czech, innego rodzina lecąca do Turcji, a jeszcze innego turysta planujący trekking wysokogórski, nurkowanie albo wyjazd na narty.

Najważniejszy element polisy koszty leczenia za granicą

Koszty leczenia to najważniejszy element ubezpieczenia turystycznego. To właśnie ta część polisy może pokryć wydatki związane z nagłą chorobą, wypadkiem, wizytą u lekarza, hospitalizacją, zakupem leków czy transportem medycznym.

W ubezpieczeniu kosztów leczenia szczególnie ważna jest suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel pokrywa koszty pomocy medycznej. Zbyt niska suma może być problemem, zwłaszcza w krajach, gdzie leczenie jest drogie.

Ubezpieczenie kosztów leczenia może obejmować m.in.:

• wizytę u lekarza,

• konsultację specjalistyczną,

• badania diagnostyczne,

• hospitalizację,

• zabiegi i operacje w nagłych przypadkach,

• zakup leków,

• transport do placówki medycznej,

• transport medyczny do Polski,

• leczenie stomatologiczne w nagłych sytuacjach.

Wybierając polisę, nie warto patrzeć tylko na najniższą cenę. Najtańsze ubezpieczenie turystyczne może mieć niskie limity i wąski zakres. Przy wyjazdach poza Europę, podróżach z dziećmi, seniorami albo osobami chorującymi przewlekle lepiej rozważyć wyższą sumę kosztów leczenia.

Krytycznie patrząc różnica kilku złotych dziennie między słabą a sensowną polisą często nie ma znaczenia przy całkowitym koszcie wakacji. Ma znaczenie dopiero wtedy, gdy trzeba zapłacić za leczenie za granicą.

EKUZ a ubezpieczenie turystyczne

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, czyli EKUZ, przydaje się podczas podróży po krajach UE i EFTA, ale nie zastępuje pełnego ubezpieczenia turystycznego. To częsty błąd.

EKUZ pozwala korzystać z publicznej opieki zdrowotnej na zasadach obowiązujących w danym kraju. Jeśli mieszkańcy danego państwa dopłacają do części świadczeń, turysta z EKUZ również może ponieść takie koszty.

Wniosek jest prosty EKUZ warto mieć, ale nie należy traktować jej jako zamiennika ubezpieczenia turystycznego. Najlepiej traktować ją jako dodatkowe zabezpieczenie, a nie jedyną ochronę.

NNW, OC, bagaż i assistance w podróży

Dobre ubezpieczenie turystyczne nie kończy się na kosztach leczenia. W wielu sytuacjach ważne są też NNW, OC, assistance i ubezpieczenie bagażu.

NNW, czyli ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, może zapewnić świadczenie po wypadku, np. przy złamaniu, urazie lub trwałym uszczerbku na zdrowiu. Nie zastępuje jednak kosztów leczenia. To osobny element ochrony, dlatego warto sprawdzić sumę ubezpieczenia i zasady wypłaty.

OC w podróży chroni wtedy, gdy nieumyślnie wyrządzisz szkodę innej osobie. Może chodzić o uszkodzenie czyjegoś sprzętu, potrącenie kogoś na rowerze lub nartach, zalanie apartamentu albo szkodę spowodowaną przez dziecko. To często niedoceniany element polisy, a za granicą takie szkody mogą być kosztowne.

Ubezpieczenie bagażu może pomóc przy kradzieży, zniszczeniu lub opóźnieniu bagażu. Nie oznacza to jednak automatycznej wypłaty w każdej sytuacji. Ubezpieczyciel może wymagać zgłoszenia na policję, dokumentu od przewoźnika, rachunków albo potwierdzenia wartości utraconych rzeczy. Warto sprawdzić też limity dla elektroniki, dokumentów i sprzętu sportowego.

Assistance to pomoc organizacyjna w podróży. Może obejmować kontakt z centrum alarmowym, organizację wizyty lekarskiej, wskazanie placówki medycznej, pomoc tłumacza, transport, wsparcie prawne albo pomoc w przypadku utraty dokumentów. Przy podróży autem warto zwrócić uwagę również na Moto Assistance, czyli pomoc po awarii lub wypadku samochodu.

Ubezpieczenie dla aktywnych i sporty wysokiego ryzyka

Jeżeli wyjazd obejmuje sport lub aktywny wypoczynek, standardowa polisa może nie wystarczyć. Wiele aktywności jest przez ubezpieczycieli klasyfikowanych jako sporty wysokiego ryzyka, sporty ekstremalne albo aktywności wymagające rozszerzenia.

Dotyczy to m.in.:

• narciarstwa i snowboardu,

• jazdy poza wyznaczonymi trasami,

• nurkowania,

• wspinaczki,

• trekkingu wysokogórskiego,

• kitesurfingu,

• sportów motorowych,

• jazdy na quadach,

• sportów walki,

• udziału w zawodach,

• intensywnych treningów sportowych.

Najważniejsza zasada jest taka żeby nie zakładać, że standardowa polisa obejmuje każdą aktywność na wyjeździe. Przed zakupem trzeba sprawdzić w OWU, czy planowany sport jest objęty ochroną. Czasem rekreacyjna jazda na nartach po wyznaczonych trasach mieści się w standardzie, ale jazda poza trasami wymaga już rozszerzenia.

To ważne, bo jeśli wypadek wydarzy się podczas aktywności wyłączonej z ochrony, ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów leczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?

Cena ubezpieczenia turystycznego zależy głównie od kierunku podróży i zakresu ochrony. W przypadku wyjazdu po Europie podstawowa polisa kosztuje zwykle około 5–15 zł za osobę dziennie, czyli mniej więcej 40–100 zł za tygodniowy urlop.

Przy podróży do USA, Kanady, Japonii lub Australii koszt może wzrosnąć do około 15–40 zł dziennie, ponieważ leczenie w tych krajach jest znacznie droższe. Więcej zapłacą także osoby planujące jazdę na nartach, nurkowanie, trekking wysokogórski albo potrzebujące ochrony związanej z chorobami przewlekłymi. Nie warto jednak wybierać polisy wyłącznie na podstawie najniższej ceny.

Tanie ubezpieczenie może mieć niski limit kosztów leczenia, brak OC, ratownictwa lub ochrony bagażu. Najważniejsze jest więc to, aby zakres polisy odpowiadał miejscu wyjazdu i planowanym aktywnościom.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie turystyczne?

Najlepsze ubezpieczenie turystyczne nie musi być najdroższe. Powinno przede wszystkim odpowiadać miejscu wyjazdu, długości podróży, wiekowi uczestników i planowanym aktywnościom.

Innej ochrony potrzebuje osoba lecąca na weekend do Włoch, innej rodzina z dziećmi, a jeszcze innej senior, narciarz lub podróżny wybierający się do USA.

Przed zakupem sprawdź przede wszystkim:

• sumę kosztów leczenia,

• transport medyczny do Polski,

• zakres assistance,

• OC w życiu prywatnym,

• NNW,

• ochronę bagażu,

• limity na elektronikę i sprzęt sportowy,

• ochronę chorób przewlekłych,

• sporty objęte ubezpieczeniem,

• zakres terytorialny,

• wyłączenia odpowiedzialności,

• zasady zgłaszania szkody.

Dodatkowo warto rozważyć:

• Moto Assistance, jeśli podróżujesz samochodem,

• ubezpieczenie kosztów rezygnacji, jeśli wyjazd był drogi,

• szerszą ochronę dla dzieci, seniorów lub osób przewlekle chorych.

Największym błędem jest wybieranie polisy wyłącznie na podstawie ceny. Czasem dopłata kilkunastu lub kilkudziesięciu złotych daje znacznie wyższe limity i realnie szerszą ochronę.